Cara Menggunakan Manfaat Pensiunan Anda dan Medicare Bersama

Isi

• Apa yang perlu Anda ketahui tentang Medicare dan manfaat pensiun Anda
• Bagaimana jika Anda sudah menggunakan Medicare?
• Bagaimana jika Anda belum menggunakan Medicare?
• Apa jenis manfaat pensiun yang paling umum?
• Manfaat veteran
• Manfaat Kesehatan Karyawan Federal (FEHB)
• Manfaat pensiun yang disponsori karyawan
• KOBRA
• Jenis paket lainnya
• Bagaimana cara kerja bagian-bagian Medicare dengan manfaat pensiunan?
• Bagian A
• Bagian B
• Bagian C (Keuntungan Medicare)
• Bagian D
• Suplemen Medicare (Medigap)
• Dibawa pulang

• Anda dapat menggunakan manfaat pensiun Anda dan Medicare bersama.
• Memiliki dua paket asuransi kesehatan mungkin memberi Anda cakupan layanan kesehatan yang lebih luas.
• Anda dapat membayar lebih sedikit biaya sendiri untuk Medicare jika Anda menyimpan manfaat pensiunan Anda.

Merencanakan pensiun termasuk mencari tahu pilihan asuransi kesehatan Anda. Ini bisa melegakan jika majikan Anda menawarkan asuransi kesehatan sebagai manfaat pensiunan - tetapi juga bisa berarti banyak informasi untuk dipertimbangkan.

Anda mungkin tidak tahu bagaimana rencana pensiun Anda memengaruhi kemampuan Anda untuk mendaftar di Medicare. Berita baiknya adalah Anda tidak harus memilih satu atau yang lain. Anda dapat mendaftar di Medicare dan menyimpan manfaat pensiunan Anda. Plus, menggunakan keduanya secara bersamaan dapat menghemat uang dan memperluas cakupan Anda.

Apa yang perlu Anda ketahui tentang Medicare dan manfaat pensiun Anda

Anda mungkin berpikir Anda tidak dapat memiliki dua paket asuransi kesehatan sekaligus, tetapi bukan itu masalahnya. Medicare dapat bekerja berdampingan dengan rencana asuransi kesehatan lainnya, termasuk tunjangan kesehatan pensiunan.

Jadi, jika majikan Anda menawarkan asuransi kesehatan sebagai tunjangan pensiunan, Anda dapat memilih untuk menerimanya dan masih mendaftar di Medicare. Bahkan, beberapa majikan mengharuskan Anda untuk mendaftar di Medicare asli (bagian A dan B) untuk menggunakan tunjangan kesehatan pensiunan mereka.

Dalam kebanyakan kasus, Medicare akan bertindak sebagai pembayar utama. Ini berarti tagihan Anda untuk layanan akan dikirim ke Medicare terlebih dahulu. Medicare akan membayar sebagian dari biaya tersebut. Kemudian, tagihan akan dikirim ke rencana kesehatan pensiunan Anda.

Program kesehatan pensiunan Anda akan menjadi pembayar sekunder, artinya akan membayar biaya yang seharusnya ditagih kepada Anda. Ini termasuk biaya seperti coinurance, pembayaran, dan deductible.

Bergantung pada paket pensiunan yang ditawarkan kepada Anda, Anda mungkin juga memiliki cakupan untuk layanan yang tidak dibayar oleh Medicare.

Bagaimana jika Anda sudah menggunakan Medicare?

Anda biasanya dapat menyimpan Medicare sambil menerima manfaat pensiunan Anda. Adalah ide bagus untuk mendaftar di Medicare ketika Anda memenuhi syarat pada usia 65, bahkan jika Anda belum siap untuk pensiun.

Anda dapat memilih untuk hanya mendaftar di Bagian A (asuransi rumah sakit) atau di Bagian A dan Bagian B (asuransi kesehatan). Beberapa orang menunda mendaftar di Bagian B saat mereka masih bekerja dan pada asuransi perusahaan.

Jika Anda memilih untuk mendaftar di bagian A dan B sebelum pensiun, Anda akan membayar premi Bagian B bersama dengan premi untuk paket asuransi majikan Anda. Pada tahun 2020, premi Bagian B adalah $ 144,60. Kebanyakan orang menerima Bagian A tanpa premi.

Saat Anda masih bekerja, paket kesehatan majikan Anda akan menjadi pembayar utama dan Medicare akan menjadi pembayar sekunder, mengambil biaya yang tersisa. Setelah pensiun, Medicare akan menjadi pembayar utama.

Jumlah yang Anda bayar untuk Medicare tidak akan berubah. Tetapi perlu diingat bahwa Anda mungkin harus membayar premi yang berbeda untuk manfaat pensiun Anda daripada yang Anda bayar sebelum pensiun.

Jika Anda sudah terdaftar di Medicare Bagian B ketika Anda pensiun, Anda biasanya tidak perlu melakukan perubahan apa pun pada cakupan Anda. Jika tidak, Anda harus mendaftar di Bagian B setelah pensiun.

Medicare menganggap pensiun sebagai acara yang memenuhi syarat untuk pendaftaran khusus. Ini berarti bahwa Anda dapat membuat perubahan pada cakupan Anda meskipun itu saat ini bukan periode pendaftaran Medicare.

Bagaimana jika Anda belum menggunakan Medicare?

Jika Anda pensiun sebelum mencapai usia 65 tahun, Anda mungkin sudah menggunakan tunjangan pensiunan Anda sebelum memenuhi syarat untuk Medicare.

Beberapa paket kesehatan pensiunan akan mengharuskan Anda untuk mendaftar di Medicare setelah Anda mencapai usia 65 dan mengambil Bagian A dan Bagian B cakupan, tetapi ini tidak terjadi dengan semua rencana. Departemen tunjangan atau rencana kesehatan majikan Anda harus memberi tahu Anda sebelumnya jika ini diperlukan.

Setelah Anda mendaftar di Medicare, itu akan menjadi pembayar utama Anda. Jika Anda memilih untuk mempertahankan manfaat pensiunan Anda, mereka akan menjadi pembayar sekunder Anda.

Apa jenis manfaat pensiun yang paling umum?

Tidak semua pengusaha menawarkan tunjangan pensiun sebagai bagian dari paket tunjangan mereka, tetapi banyak yang melakukannya. Sebuah studi oleh Kaiser Family Foundation menemukan bahwa pada tahun 2018, manfaat pensiunan ditawarkan oleh:

• 49 persen dari perusahaan publik besar
• 21 persen dari perusahaan nirlaba swasta besar
• 10 persen dari perusahaan besar swasta yang mencari laba

Anda mungkin juga mendapat manfaat dari bekerja untuk pemerintah federal atau bertugas di angkatan bersenjata. Aturan untuk cara kerja Medicare dengan setiap jenis tunjangan dapat bervariasi.

Manfaat veteran

Manfaat ini bekerja dengan Medicare dengan cara yang berbeda dari manfaat pensiunan lainnya. Veteran dan keluarga mereka memenuhi syarat untuk program asuransi kesehatan yang disebut Tricare.

Untuk tetap menggunakan Tricare setelah Anda memenuhi syarat untuk Medicare, Anda harus mendaftar untuk Medicare asli. Tidak seperti kebanyakan rencana asuransi lainnya dan Medicare, Tricare dan Medicare tidak memiliki hubungan pembayar primer dan sekunder standar.

Sebaliknya, layanan yang Anda terima di penyedia layanan kesehatan Veterans Administration (VA) akan ditanggung oleh tunjangan veteran Anda, sedangkan layanan yang Anda terima di fasilitas lain akan ditanggung oleh Medicare. Setiap layanan yang Anda terima yang tidak tercakup oleh Medicare akan dijemput oleh Tricare.

Manfaat Kesehatan Karyawan Federal (FEHB)

Karyawan pemerintah federal dan keluarga mereka berhak atas Manfaat Kesehatan Karyawan Federal (FEHB).Anda dapat menyimpan rencana FEHB Anda setelah Anda pensiun selama Anda memenuhi ketentuan yang ditetapkan.

Secara umum, ini termasuk memenuhi syarat untuk pensiun dan telah bekerja selama beberapa tahun dengan majikan federal Anda. Setelah Anda pensiun, Medicare akan menjadi pembayar utama dan paket FEHB Anda akan menjadi pembayar sekunder.

Paket FEHB tidak mengharuskan Anda untuk mendaftar di Bagian B. Anda dapat memilih untuk mendaftar hanya di Bagian A. Ini akan memberi Anda cakupan tambahan untuk masa inap di rumah sakit dan perawatan jangka panjang di rumah sakit tanpa premi tambahan. Jika Anda memilih untuk mendaftar di Bagian B, Anda akan membayar premi Bagian B bersama dengan premi untuk paket FEHB Anda.

Biaya Anda akan tergantung pada paket FEHB spesifik Anda, tetapi sebagian besar paket mencakup lebih dari Medicare asli.

Manfaat pensiun yang disponsori karyawan

Majikan Anda mungkin menawarkan tunjangan pensiun kepada Anda dalam beberapa cara berbeda.

Salah satu opsi adalah untuk memungkinkan Anda tetap menggunakan rencana kesehatan yang Anda miliki saat Anda dipekerjakan. Bergantung pada aturan majikan Anda, Anda mungkin harus mendaftar untuk bagian Medicare A dan B untuk tetap pada rencana Anda.

Premi Anda mungkin berubah setelah Anda pensiun. Departemen sumber daya manusia majikan Anda harus memberi tahu Anda apa yang diharapkan dari rencana Anda setelah pensiun. Medicare akan menjadi pembayar utama, dan paket yang disponsori majikan Anda akan menjadi nomor dua.

Opsi lain yang ditawarkan beberapa majikan adalah Medicare Advantage (Bagian C) yang disponsori atau kebijakan Medigap. Ini bukan rencana terpisah, tetapi mereka dapat membuat manfaat Medicare Anda lebih terjangkau.

Memiliki rencana yang disponsori perusahaan dapat menurunkan premi dan biaya tidak langsung Anda. Tapi itu juga bisa membatasi pilihan Anda. Daripada membandingkan dan memilih di antara semua rencana Medicare Advantage atau Medigap di daerah Anda, Anda harus mendaftar untuk rencana yang diikuti oleh atasan Anda.

KOBRA

COBRA adalah undang-undang yang memungkinkan Anda dan keluarga untuk tetap pada rencana kesehatan mantan majikan Anda, bahkan jika Anda tidak lagi bekerja. Tidak seperti manfaat pensiun lainnya, COBRA tidak permanen. Anda dapat tetap menggunakan COBRA selama 18 hingga 36 bulan.

Anda dapat menggunakan COBRA dan Medicare bersama-sama jika Anda sudah terdaftar di Medicare sebelum cakupan COBRA Anda dimulai. Dalam hal ini, Medicare akan menjadi pembayar utama dan paket COBRA Anda akan menjadi pembayar sekunder.

Jika Anda memenuhi syarat untuk Medicare selama cakupan COBRA, manfaat COBRA Anda akan berakhir.

Jenis paket lainnya

Anda mungkin memiliki manfaat pensiun dari sumber lain, seperti keanggotaan serikat pekerja. Dalam hal ini, rencana Anda kemungkinan besar akan jatuh di bawah aturan yang sama dengan tunjangan yang disponsori majikan. Medicare akan menjadi pembayar sekunder dan paket Anda akan mengambil beberapa biaya tambahan.

• Apakah ada premi untuk program pensiun saya?
• Apakah paket pensiun saya menawarkan perlindungan obat resep?
• Apakah saya memenuhi syarat untuk Bagian A yang bebas premium?
• Apakah saya memenuhi syarat untuk premium Bagian B standar?
• Paket Medicare Advantage mana yang tersedia di daerah saya?

Bagaimana cara kerja bagian-bagian Medicare dengan manfaat pensiunan?

Setiap bagian dari Medicare berinteraksi dengan manfaat pensiunan dengan caranya sendiri. Suku cadang Medicare mencakup berbagai layanan dan memiliki aturan dan biaya sendiri.

Bagian A

Kebanyakan orang memilih untuk mendaftar di Bagian A bersama dengan tunjangan pensiunan mereka, bahkan jika mereka tidak mendaftar untuk Bagian B. Salah satu alasannya adalah biaya.

Bagian A gratis untuk kebanyakan orang. Ini berarti Anda bisa mendapatkan pertanggungan tambahan untuk masa inap di rumah sakit atau fasilitas keperawatan tanpa biaya.

Tidak semua orang menerima Bagian A secara gratis. Anda harus memiliki akumulasi kredit pekerjaan Jaminan Sosial yang cukup untuk memenuhi syarat. Kredit diperoleh pada tingkat 4 per tahun, dan Anda perlu 40 untuk pensiun. Meskipun Anda sering memiliki kredit lebih dari cukup untuk memenuhi syarat pada saat Anda pensiun, hal ini tidak selalu terjadi.

Misalnya, jika Anda pindah ke Amerika Serikat nanti dalam kehidupan kerja Anda, Anda mungkin tidak memiliki kredit yang cukup dan perlu membayar premi untuk Bagian A. Dalam hal ini, mungkin menghemat uang untuk tidak mendaftar di Medicare sama sekali dan cukup gunakan tunjangan pensiunan Anda.

Jika Anda memilih untuk mendaftar di Bagian A, Medicare akan menjadi pembayar utama untuk masa inap di rumah sakit.

Bagian B

Bagian B adalah asuransi kesehatan. Kebanyakan orang membayar premi standar untuk Bagian B, tetapi Anda akan membayar lebih jika penghasilan pribadi Anda lebih dari $ 87.000. Anda akan membayar premi Bagian B Anda di samping premi apa pun yang terkait dengan program manfaat pensiun Anda.

Bagian B akan menjadi pembayar utama Anda. Medicare membayar 80 persen dari jumlah yang disetujui Medicare untuk sebagian besar layanan. Manfaat pensiunan Anda akan menjadi pembayar sekunder, sehingga mereka akan membayar 20 persen sisanya. Mereka juga kemungkinan akan membayar untuk layanan yang tidak dicakup oleh Medicare.

Ingatlah bahwa membayar dua premi tidak masuk akal untuk semua orang. Tergantung pada anggaran Anda dan kebutuhan perawatan kesehatan, Anda mungkin hanya membutuhkan tunjangan pensiunan Anda atau hanya Medicare asli.

Anda dapat membandingkan apa yang dicakup oleh paket pensiunan Anda dengan cakupan Medicare untuk membantu mencari tahu apa yang terbaik untuk Anda. Ini adalah pilihan Anda untuk menjaga manfaat pensiunan Anda, menggunakan Medicare, atau menggunakan keduanya secara bersamaan.

Bagian C (Keuntungan Medicare)

Anda biasanya tidak memerlukan paket pensiunan bersama dengan paket Medicare Advantage. Rencana Bagian C ditawarkan oleh perusahaan swasta yang mengadakan kontrak dengan Medicare dan diharuskan untuk memberikan pertanggungan yang sama dengan Medicare.

Secara umum, paket Advantage menawarkan perlindungan untuk layanan yang tidak dibayar Medicare, seperti perawatan gigi, pemeriksaan penglihatan, dan layanan pendengaran. Mereka juga memiliki berbagai premi, deduksi, pembayaran, dan biaya lainnya.

Paket Keuntungan yang tersedia untuk Anda akan bergantung pada kondisi Anda. Anda dapat berbelanja paket di situs web Medicare dan melihat apakah ada yang sesuai dengan anggaran dan kebutuhan kesehatan Anda. Jika Anda menemukan paket yang menawarkan pertanggungan, memenuhi kebutuhan Anda, dan lebih terjangkau, Anda dapat memilih untuk membelinya dan melepaskan manfaat pensiunan Anda.

Bagian D

Bagian D adalah cakupan obat resep. Medicare Asli tidak menawarkan perlindungan untuk resep, sehingga banyak orang memilih untuk membeli paket Bagian D tambahan.

Menggunakan tunjangan pensiunan Anda bersama dengan Medicare dapat menghilangkan kebutuhan akan rencana Bagian D. Sebagian besar program kesehatan pensiunan menawarkan perlindungan untuk resep. Ini berarti Anda dapat menggunakan paket pensiunan Anda dengan Medicare asli dan mendapatkan perlindungan untuk resep Anda tanpa harus membeli paket Bagian D.

Suplemen Medicare (Medigap)

Rencana Medigap, juga dikenal sebagai rencana suplemen Medicare, adalah rencana tambahan yang mengambil sebagian dari biaya out-of-pocket dari Medicare asli. Anda dapat memilih di antara 10 paket Medigap yang berbeda. Masing-masing mencakup kombinasi yang berbeda dari coinurances, deductible, dan biaya lainnya.

Paket Medigap memiliki premi yang terkait dengannya. Paket biaya bervariasi tergantung pada kondisi dan rencana yang Anda pilih. Mungkin tidak perlu memiliki rencana Medigap dan manfaat pensiunan bersama. Manfaat pensiunan Anda akan bertindak sebagai pembayar sekunder dan mengambil banyak biaya yang sama seperti rencana Medigap.

Dibawa pulang

• Anda dapat menggunakan tunjangan pensiunan Anda dan Medicare bersama untuk mendapatkan lebih banyak perlindungan.

• Medicare akan menjadi pembayar utama Anda, dan tunjangan pensiun Anda akan menjadi yang kedua. Ini berarti Anda akan memiliki lebih sedikit biaya untuk khawatir.

• Dalam kebanyakan kasus, terserah Anda apakah Anda memilih untuk mendaftar di Medicare bersama dengan manfaat pensiunan Anda; namun, beberapa perusahaan dan program mengharuskan Anda mendaftar di Medicare asli untuk menggunakan tunjangan Anda.

• Solusi terbaik untuk Anda akan tergantung pada anggaran dan kebutuhan kesehatan Anda.